未來的貨幣會是什么樣的？

5月27日消息，美國《大西洋月刊》周四撰文稱，現行的銀行卡有被竊取或復制的危險，但也不要寄望未來會有全新的貨幣體系取代它，未來新舊貨幣體系可能會共存。

雖然很少有人這樣想，但事實上，我們平日里使用的支付系統恰恰是應用最為廣泛、功能最為實用的一種物聯網。它由各種各樣內置了芯片、磁條、掃描儀和觸控板的物體組成。這些物體都通過一套網絡協議彼此協調，從而傳遞信息，并最終傳遞貨幣價值。

在支付系統中，各種原本只存在于想象中的事情都已經在現實中生根發芽，互用性也在與技術慣性相伴而行。支付系統很有必要，而且必須廣泛普及。只要刷一下信用卡，它便會發揮作用。無論你身處美國的任何地方，無論你擁有現金、信用卡還是電子貨幣，都可以立刻付費購買商品。

負責開發和推廣這些系統的支付行業無疑擁有巨大的規模，但具體規模卻難以衡量，因為它涉及太多的企業，包括信用卡生產商、讀卡器制造商、大型信用卡網絡背后的數據庫公司、支付服務提供商背后的專業銀行等。外人往往不會注意到支付系統。與所有的基礎設施項目一樣，他們只有在支付系統出現故障時才會發現它的重要性。然而，每當人們付費購買某種商品時，總會有些許的價值以無形的方式在網絡中的各個環節間傳遞。

雖然多數時候都運轉正常，但支付系統卻遠未實現統一。它打破了傳統技術的現行發展模式：誕生于1960年代的信用卡和誕生于1860年代的通用紙幣，與尚未完成開發，但卻號稱可以同時存儲多張信用卡信息的Coin智能支付技術同臺競技，友好共存。你可能會在同一天里用到多種支付手段：你既會用銀行卡到ATM上提取現金，又會用智能手機購買咖啡，還會使用比特幣為美甲服務付款。

支付行業在互用性方面實現了不可思議的超高水準，使得這些種類各異的支付手段得以共生。但有時也難免出現問題。例如，作為兩個貨幣與科技研究中心的負責人，比爾今年早些時候從加州(信用卡的誕生地)飛往阿姆斯特丹(現代金融泡沫的誕生地)參加一次與未來貨幣有關的會議時，便遭遇了貨幣基礎間的差異性所帶來的煩惱。盡管為人十分單純，但由于工作原因，比爾很少會成為詐騙活動的受害者。但當他使用借記卡從機場大廳的ATM上提取現金后，他的卡片卻被克隆了。隨后幾天，便有人花著比爾的錢在阿姆斯特丹大肆揮霍——但此人并非比爾。

在歐洲，信用卡都已經采用了芯片技術來避免這種有著20年歷史的詐騙模式。每當用戶把卡片插入到讀卡器并輸入密碼后，芯片都會使用終端設備上傳輸的電流生成一組動態授權碼。但美國支付行業卻遲遲沒有采用這種技術，依然沿用誕生自1960年代的磁條。美國最常見的信用卡已經成為最容易被攻破的支付技術之一。要盜竊一張信用卡的信息，甚至根本無需使用軟件：只要記下卡面上的所有信息即可。由于比爾是美國人，攜帶的也是標準的美國銀行卡，所以便成了詐騙分子的理想目標，導致他在使用機場的ATM時中招。

美國人之所以不使用芯片和密碼卡，都是基礎設施慣性使然。當銀行和銀行間網絡第一次推出磁條支付卡時，他們也承擔了為零售商部署讀卡器的成本。后來，獨立公司開始提供POS機，不僅能刷卡，還具備發票和對賬等多項功能。在磁條POS終端全面普及的今天，又該由誰來支付芯片和密碼終端的升級成本呢？盡管商家需要支付刷卡費，并且會將這種費用轉嫁到消費者身上，但現有的支付基礎設施仍然效果不錯。這也就難怪基礎設施的發展速度如此緩慢了。

但最近，支付系統卻給人們帶來了巨大的想象空間。我們在研究過程中，與很多試圖開發新型支付技術的人進行了溝通。我們聽說了很多有關過去和未來的說法。有人說，美國目前的支付系統感覺“有點像是在看《廣告狂人》”。很多人都告訴我們，雖然效果好于磁條，但芯片和密碼智能卡完全是九十年代的老古董，根本不會在美國有任何前途，無疑會被更新的系統超越。就連行業會議也采用了類似于Money2020這樣的名字，表明支付系統短期內有望實現重大變革：“實體貨幣將會消失！”

這種想法并不是新鮮。1950年代，“無現金社會”便與噴氣背包和飛行汽車一樣，成為了很多人心目中未來社會的標志。現代人對沒有現金的未來社會的暢想，甚至可以追溯到用金銀等商品充當貨幣的古老年代——那時的金銀并未沒有得到政府的背書。想想當今涌現的各式各樣由電腦生成的貨幣：比特幣、狗幣、極光幣以及各種各樣的“某某幣”讓《魔獸世界》里的虛擬“金礦”都變成了落伍的東西。我們甚至聽說，新時代的“黃金”將是新型的價值存儲手段，包括飛行里程、聲譽和個人數據等。